У Нацбанку відзначають: вищі ставки за депозитами для бізнесу свідчать про потенціал для підвищення ставок за депозитами для населення. Загалом, за даними регулятора, нині лише 34% гривневих коштів фізичних осіб у банках перебувають на строкових депозитах.
То скільки можна заробити на банківських вкладах? Про це — у розмові з радником із питань банків і фінансів Центру соціально-економічних досліджень CASE Україна Євгеном Дубогризом та фінансистом Олександром Савченком.
— Що дало змогу банківським установам підвищити ставки за строковими депозитами?
● Є. Дубогриз:
— Банки, надто державні, як-от Ощадбанк, Приватбанк, Укрексімбанк, мають велику надлишкову ліквідність. Про що йдеться? Про кошти, які з бюджету йдуть через банки на виплату допомоги тимчасово переміщеним особам, зарплат військовослужбовцям, бюджетникам і так далі. Кредитування ж нині дуже обмежене — банки бояться позичати гроші через величезні безпекові ризики, і їх можна зрозуміти. Отже, кошти накопичуються, і їх фактично нема куди діти.
Що в таких умовах зробив Нацбанк? Підвищив вимоги до обов’язкового резервування вільних коштів на спеціальному рахунку НБУ і сказав банкам, що можна частину цих грошей не резервувати, а щось купити за них — ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) або депозитні сертифікати — у тому обсязі, в якому ви залучите депозити населення. Тобто НБУ своїми діями спонукав банки пропонувати більш привабливі умови депозитів для населення.
— Скільки нині можна заробити на вкладі?
● Є. Дубогриз:
— Усе залежить від ставки депозиту і його строку. Якщо брати вклади терміном до року, то відсоткова ставка за ними зазвичай дещо нижча, ніж за річними. Ставки за депозитами на вимогу або на місяць чи два дуже низькі — від 5% до 9%. Коли уже йдеться про депозити на три чи шість місяців, то ставки коливаються від 12% до 18,5%. Різниця між ставками тримісячних і шестимісячних вкладів несуттєва — на рівні одного відсоткового пункту. Якщо ставка за тримісячним депозитом 14%, то за шестимісячним може становити 15%, і за річним приблизно така сама.
Загалом так і має бути: що більший термін, то вища ставка. Бо в нинішніх умовах невизначеності люди воліють зберігати свої гроші на поточних рахунках, вкладати на великі терміни не ризикують.
● О. Савченко:
— Припустімо, ви поклали на депозитний рахунок 50 тисяч гривень на рік. Ставка депозиту — 16%. За рік ваш дохід від депозиту становитиме 8 тисяч гривень. Але буде знято 18% податку на доходи — це 1440 гривень, і 1,5% військового збору — ще 120 гривень, тобто разом 1560 гривень. Віднімаємо цю суму від 8 тисяч — отримуємо 6440 гривень. Це ваш чистий дохід.
— Чи можна сподіватися, що й надалі ставки депозитів зростатимуть?
● Є. Дубогриз:
— Думаю, що так. Банки підвищуватимуть ставки, бо їм просто невигідно тримати у себе поточні рахунки. Вони за це майже нічого не отримують, але змушені витрачати гроші на їх обслуговування, кібербезпеку тощо. А коли оформлятимуть депозити населенню, то можуть вигідно розпоряджатися цими коштами — вкладати в ОВДП та депозит ні сертифікати НБУ, тобто заробляти від 19% до 25% річних. Отже, в інтересах банків підвищити депозитні ставки — принаймні до 18 — 19% річних.
● О. Савченко:
— Як на мене, депозитні ставки зростатимуть до того моменту, доки Нацбанк не почне опускати ставку рефінансування. Це може бути ще два-три місяці.
