Так само, як і витрачати гроші легше, ніж їх заробляти. Тим часом кількість виданих банками споживчих кредитів продовжує зростати два роки поспіль. Навіщо ми беремо кредити, та чи варто взагалі їх брати?
Насправді позичити гроші навіть під відсотки може бути вигідно. Справа в тому, що вчасно отриманий кредит інколи допомагає уникнути ще більших витрат, або збільшити власні статки в майбутньому. Кредит взяти вигідно, коли гроші дійсно потрібні негайно, коли виграти час важливіше, ніж зберегти гроші.
Як розрахувати вартість кредиту
Реальна відсоткова ставка за кредит зазвичай більша від номінальної. Банки беруть комісію за видачу кредиту, за зняття готівки, за обслуговування боргу і інколи вимагають придбати поліс страхування. Інколи в рекламі нам обіцяють низьку ставку, ховаючи справжню вартість за комісійними.
Самостійно розрахувати реальну вартість кредиту не складно, якщо користуватись спеціальним кредитним калькулятором. Він допомагає побачити загальну переплату за весь термін з врахуванням додаткових комісій. Точний розмір разової і щомісячної комісії повинен бути вказаний у паспорті споживчого кредиту. Якщо на сайті банку не розміщений паспорт кредиту, можна зателефонувати до інформаційного центру.
Потрібно вказати суму позики, номінальну ставку у відсотках, розмір комісії за видачу та щомісячну комісію (в гривнях) якщо вона є, обрати схему погашення (класичну чи ануїтет). В результаті калькулятор покаже реальний розмір переплати і сформує графік платежів. Такі розрахунки допомагають зважити власні сили і скоригувати власні фінансові плани.
Швидка самоперевірка
Приймаючи рішення, брати чи не брати кредит, важливо обдумати плюси та мінуси, порівняти ставки за кредитами в різних банках і врахувати ризики. Дайте собі відповідь на наступні запитання, які допоможуть оцінити власні сили:
• Чи можете ви обійтись взагалі без кредиту?
• Чи є у вас борги на даний час?
• Чи маєте ви заощадження?
• Яку суму ви могли б легко відкладати щомісяця?
• Як швидко ви зможете знайти нову роботу, якщо вас звільнять?
• Чи покращиться ваш матеріальний стан після погашення кредиту?
• Чи зможете ви заробляти більше завдяки запозиченню коштів?
• Чи можливо знайти додатковий заробіток?
• Чи буде зростати ваша заробітна плата найближчим часом?
Які кредити можуть бути вигідними
Кредит варто брати на такі покупки, які значно впливають на якість життя, але коштують дуже дорого. Наприклад, щоб заощадити гроші на власне житло, доведеться роками жити на орендованій квартирі, терпіти побутові незручності, втрачати час, добираючись на роботу з віддаленого району.
Якщо придбати житло в кредит, переплата буде значною, але якщо відняти від нарахованих відсотків витрати на оренду, результат буде іншим. Орендуючи квартиру роками можна втратити значно більше, і ніколи не стати її власником.
Щоб переплата була мінімальною, а мрія не стала занадто віддаленою, бажано заощадити хоча б 30%, а краще – половину вартості квартири або автомобіля. Оптимальний і найбільш морально комфортний розмір щомісячних платежів за іпотекою – приблизно рівний середній платі за оренду квартири.
Автомобіль допомагає змінити стиль життя, бути гнучким у плануванні графіку і економити багато часу. Придбати нове авто можна без значної переплати, якщо рівень доходів дозволяє розрахуватись за покупку протягом одного-двох років. Обов’язкове страхування збільшує витрати на 4-7%, але завжди краще перестрахуватись.
Від яких кредитів краще відмовитись
Ми радимо взагалі відмовитись від невеликих короткострокових нецільових кредитів на поточні потреби. Якщо планувати власні фінанси правильно і щомісяця відкладати від 10% – можна повністю обійтись без запозичень. Кредитна картка допомагає більш рівномірно розподілити бюджет, але тільки на короткий термін (2-3 місяці).
Використання кредитної картки на повсякденні витрати, такі як купівля продуктів та оплата за послуги, це найгірший спосіб використання кредиту. Власний бюджет потрібно вміти планувати так, щоб доходів вистачало на подібні витрати. Якщо кредитка завжди в мінусі, частина доходів втрачається на відсотки та різні комісії, навіть якщо не виходити з пільгового періоду.
Дорогу побутову техніку теж краще купувати за власні заощадження або на виплат. У мережах магазинів, які співпрацюють з банками, можна оформити розстрочку без відсотків, або з мінімальною відсотковою ставкою, щоб розрахуватись за покупку рівними частинами за 3-24 місяці. Хоча, купуючи за власні кошти завжди можна знайти вигідніші цінові пропозиції або більші знижки.
Мікрокредити на короткий термін, які стали популярними в інтернеті, відносяться до найдоступніших і одночасно найдорожчих позик, тому їх ніколи не варто брати на емоційні покупки чи розваги. Онлайн кредити мають свої переваги – це швидкість отримання та доступність. Таку швидку позику допустимо взяти лише у крайньому разі і на дуже короткий термін, інакше вона обійдеться занадто дорого.
