Ще з минулого року банки, за вказівкою НБУ, взяли курс на боротьбу з відмиванням коштів. Та останнім часом їхній фінмоніторинг перетворився на знущання з пересічних українців — дедалі більше людей скаржаться на те, що банк несподівано заблокував їм картку. Несподівано — бо до того, як стикнулися з проблемою, переказали невелику суму — до 3 — 5 тисяч, а не десятки чи сотні тисяч гривень. І на свій рахунок отримували лише зарплату, а не гроші з кількох джерел, що могло би викликати підозру.
— То коли й за що банки можуть заблокувати картку? — питаємо в адвокатки Валентини Литвин.
— Банк має право призупинити або заблокувати операції за карткою, якщо є підозра у відмиванні коштів, фінансуванні тероризму або інших протиправних діях. Це зумовлено обов’язком фінустанови проводити фінансовий моніторинг та запобігати фінансовим злочинам. Заблокувати картку вам можуть, якщо ви робите нестандартні чи часті перекази (наприклад, багато платежів на 3 — 5 тисяч гривень різним особам протягом короткого періоду) або отримуєте перекази від осіб, якщо вони під особливим моніторингом банку. Чи, скажімо, регулярно отримуєте надходження від різних відправників без зрозумілого призначення платежу.
Підозру викличе використання картки для отримання коштів за “сіру” роботу, за збір платежів без підприємницької реєстрації, для операцій, схожих на “дроп-активність” або “мулінг” (коли картка є проміжним інструментом для переведення чи зняття готівки). Проблеми можете мати й у разі, якщо знімете велику суму готівки одразу після зарахування (це можуть сприйняти за схему обготівкування) чи використаєте картку за кордоном або в регіонах підвищеного ризику без попередньої історії таких поїздок. Тобто навіть звичайні для вас суми 3 — 5 тисяч гривень можуть стати підставою для блокування, якщо є питання до джерел надходження, кількості чи характеру операцій.
— Що ж робити, якщо фінансова установа обмежила доступ до картки?
— Насамперед зверніться до контакт-центру банку (або в чат, або за телефоном) і запитайте чітко: “Яка причина блокування? Які документи потрібно надати для розблокування?” Банк зобов’язаний пояснити загальну причину, проте не завжди розкриє всі деталі внутрішньої перевірки. Надайте відповідні документи. Банк може запросити: підтвердження джерела коштів (скрини замовлень, угоди, розписки, інвойси, декларацію ФОП, якщо є), призначення платежів (листування з відправником, договір тощо), пояснення, від кого й за що ви отримали кошти. Якщо перекази були від родичів, варто надати документи, які підтверджують родинні зв’язки — свідоцтво про народження, шлюб тощо.
Головне — не панікуйте й не уникайте пояснень. Якщо кошти легальні і ви надасте відповідні документи, банк зазвичай розблоковує картку того ж дня. Хоч іноді, у разі ретельної перевірки, це може зайняти й декілька днів. Якщо банк не розблокує коштів або не надає відповіді, можна звернутися до фінансової установи з претензіями щодо її роботи, зі скаргою до фінансового омбудсмена банку чи до НБУ через офіційний сайт.
— А чому банки почали блокувати рахунки клієнтів частіше?
— З початку 2024 року банки отримали більше інструментів для швидкого блокування у разі підозрілих операцій, що дозволяє їм діяти без попередження. Після масових шахрайських схем із використанням карток “дропів” фінустанови запровадили жорсткіші автоматичні фільтри, що зачіпають і звичайних людей.
Тому раджу не використовувати особисту картку як “робочий гаманець” для масових переказів. Якщо ви отримуєте регулярні платежі й ваша діяльність має ознаки підприємницької, то варто зареєструватися як ФОП. Користуйтеся окремою карткою лише для приймання таких платежів. Уникайте переказів без призначення і не приймайте їх від незнайомих осіб. Не практикуйте масових дрібних зарахувань на карту, якщо ви не зареєстровані як ФОП. Використовуйте картки за призначенням: для зарплати, особистих витрат, а не для збору платежів. Завжди майте підтвердження джерела коштів. У разі переказів між родичами зазначайте у призначенні “допомога”, “подарунок” тощо, а не залишайте поле порожнім.
